Процентные ставки по кредитам: виды и особенности
Каждый день любой банк дает хотя бы несколько кредитов и займов своим клиентам. Основными характеристиками кредита можно считать срок, на которой он выдается, первоначальный взнос и процентные ставки.
С первыми двумя характеристиками разобраться просто, но вот процентные ставки – это «подводные камни» любого кредита.
Многие не задумываются над процентными ставками, но именно они в итоге формируют конечную сумму, которую клиент отдает банку. Есть немалое количество видов ставок про процентам, отличающихся по каким-то характерным признакам.
Номинальная и реальная ставки по кредиту
Инфляция неизбежно присутствует в любой стране, где есть рыночная экономика. Вместе с инфляцией на кредитном рынке встречаются номинальные и кредитные ставки по процентам. Чем отличаются эти две ставки и чем они схожи?
Стоит сразу сказать о сходствах, так как их, в общем, нет. Номинальная процентная ставка является частью стоимости товара по факту, а не рыночной цены. Что в условиях экономики большинства стран, вом числе и России, совсем бесполезно. Поэтому при выдаче кредитов все банки используют только реальную процентную ставку.
Именно реальная ставка формируется и корректируется с учетом всех изменений на рынке и с изменением инфляции. Если клиент разберется с реальной процентной ставкой, то он легко сможет принять решение о пользовании кредитом.
У реальной ставки есть свои пределы: верхний и нижний. Максимальный процент зависит только от рынка и условий, которые в данный момент на нем установлены. Нижний порог процента определяется банком. При выборе минимальной процентной ставки банк ориентируется на количество затраченных средств по привлечению больших финансов и на свое обеспечение для дальнейшей работы.
Между двумя пределами реальной ставки есть одна категория – базовая ставка – она является средним процентом, который рассчитывается с учетом нескольких параметров, а кредит под базовую процентную ставку выдается только некоторому кругу клиентов.
Процентная ставка по кредиту, что это такое м как правильно посчитать. Почему заявленная ставка отличается от окончательной. В каком банке ниже процентная ставка.
При расчеты базовой ставки кредитная организация опирается на следующие факторы:
• уровень расходов по привлечению финансов или отправленных в другие сферы работы организации;
• планируемая норма прибыли, которой хочет добиться банк при выдаче кредитов и ссуд;
• некоторые надбавки за риск, если таковые имеются в кредитном договоре.
Последний пункт – надбавка за риск – определяется в зависимости от собственных критериев, основными из которых являются срок займа, платежеспособность клиента и др.
Фиксированная и плавающая процентная ставка
Кроме номинальной и реальной ставок есть еще одно разделение: фиксированная и плавающая. В принципе, название процентных ставок говорит само за себя, но стоит разобрать их немного подробнее.
Итак, фиксированная ставка устанавливается на длительное время – весь срок пользования кредитом. Она не может быть изменена ни одной стороной договора. Фиксированная процентная ставка довольно выгодная для обеих сторон. Во-первых, клиент может легко рассчитать окончательную сумму своего платежа банку. Во-вторых, сама кредитная организация знает какие расходы будут совершены по данному кредиту.
Фиксированная процентная ставка обычно устанавливается на краткосрочный кредит, когда ссуда может спокойно выплачиваться по установленному заранее проценту.
С плавающей процентной ставкой клиенту будет разобраться гораздо сложнее. Стоит учитывать не только первоначальный процент, который предложит банк, но и ситуацию в стране. На плавающую ставку могут повлиять изменения на кредитном или финансовом рынке, изменения в самой кредитной организации.
Есть несколько подвидов плавающей ставки, которые устанавливаются для определенного круга лиц или предприятий. Клиентам надо знать только официальную процентную ставку от Центрального Банка России, первоклассную ставку и процент для всех клиентов.
От официальной процентной ставки зависят все остальные виды, так как под этот процент кредит выдается всем коммерческим банкам, выдающим кредит простым клиентам.
Первоклассная ставка – процент, который устанавливается для первоклассных заемщиков, то есть клиентов с чистой кредитной историей или капитализацией, если речь идет о компании.
Стандартная процентная ставка определяет начальный процент, под который будут выдаваться кредиты для небольших организаций и частных лиц.
Есть еще большое количество видов процентных ставок. Специалисты по финансам обычно выделяют только четыре основных вида, которые были описаны выше. Можно еще сказать о сложном и простом проценте.
При сложной ставки проценты начисляются на ту сумму, которая осталась после оплаты определенного взноса. Простая процентная ставка начисляет процент только на первоначальную сумму, то есть клиент сам может легко все это посчитать.
Получается, что все виды процентных ставок почти не разобрать. Можно понять суть самых основных, которые используются во всех банках и других кредитных организациях и применять знания на практике.