Кредитование по-новому – «лицо к лицу»
Мы живем в век стремительного развития технологий, которое сказывается на всех сферах нашей жизнедеятельности. Кредитование - не исключение. Популярность равноправного кредитования растет.
P2P- кредитование
Равноправное кредитование (pear-to-pear) – это иной способ предоставление денег в ссуду без привычных посредников, то есть напрямую. Физические лица в данном случае взаимодействуют посредством общения на специальных онлайн - платформах. Каждый человек может выступать одновременно как в роли заёмщика, так и в роли кредитора.
Оправдан ли риск?
Данный вид кредитования является необеспеченным займом, который не предусматривает наличия кредитного залога. Конечно, каждый заемщик подвергает проверке на кредитоспособность.
Однако, чтобы избежать проблемной задолженности, инвесторы в кредит выдают незначительные суммы средств.
Есть два варианта предоставление ссуды:
- Первый – фиксированная кредитная ставка.
- Второй – определение кредитной ставки путем аукциона, где в торгах участие принимают инвесторы, которых устраивает ставка, выбранная заемщиком.
Особенности P2P кредитования
К особенностям взаимного кредитования следует отнести:
1. Отсутствие скрытых платежей и штрафов;
2. Платформы кредитования сами обеспечивают безопасность кредитования;
3. Неконтролируемость со стороны правовой системы;
4. Стабильный доход посредников – это комиссия;
5. Низкая процентная ставка и выгодные условия предоставления кредита;
6. Кредитором выступает физическое лицо или группа лиц;
7. Уплата кредиторами налогов на доходы физических лиц пополняет бюджет страны;
8. Необеспеченный заём;
9. Кредитная ставка зависит от рейтинга заёмщика.
Таким образом, прямое кредитование привлекает заемщиков меньшими кредитными ставками, а кредиторов - большим доходом, по сравнению с другими видами кредитования. Стоит отметить, что хорошую прибыль получают и владельцы площадки кредитования.
Ключевые тенденции развития мирового P2P- кредитования
Первая платформа Zopa появилась в Великобритании еще в 2005 году. Чуть позже на рынок вышли 2 игрока из США: Prosper и Lending Club. Все эти площадки предоставляют займы до 50 тыс. долл.
Есть площадка, на которой предоставляют займы на сумму до 1500 долл. и на срок не более 1 мес. (сервис Wonga (Англия)).
Стоит акцентировать внимание, что банки не остаются в стороне от данного вида кредитования и принимают участие как инвесторы или предоставляют кредитный портфель, например, как на платформе Fundingcircle (США).
На портале BTCJam в кредит можно даже получить биткойн (по сути, та же валюта, только ее эмиссия не зависит от банков, созданная и находящаяся в обороте только в сети интернет).
Проблемы рынка равноправного кредитования
Платформы P2P кредитования стремительно растут и развиваются. Однако, недоверие со стороны заемщиков есть, как и скептическое настроение всех участников кредитных отношений. Трудности могут возникать также при недостаточной развитой системы электронной платежной системы в стране. Требует проработки и механизм передачи проблемных кредитов коллекторам, и схема идентификации клиентов.